Многие заемщики, которые уже взяли ипотечный кредит, периодически задумываются о его досрочном погашении. Это обусловлено как психологическим фактором, когда заемщик чувствует дискомфорт, осознавая, что у него существует долговое бремя, так и экономическими причинами: например, большим размером переплаты по кредиту.

Очевидно, чем быстрее будет погашен кредит, тем меньше будет сумма переплаты за пользование заемными денежными средствами.

У заемщиков есть два варианта рассчитаться по ранее полученному кредиту: полностью или досрочно.
Если раньше банки оставляли за собой право наложить мораторий на досрочное погашение, который в некоторых случаях составлял до 6-ти месяцев, то теперь законодательство на стороне заемщика. Согласно действующему Гражданскому Кодексу заемщик вправе погасить кредит, уведомив о своем намерении банк за 30 дней до предполагаемой даты, а некоторые банки позволяют осуществить погашение и в более короткие сроки.

Условия досрочного возврата кредита всегда прописываются в договоре, заключенном с банком, при этом заемщик может уменьшить размер ежемесячных платежей или срок кредита.

С точки зрения экономии наиболее рациональным является второй вариант, поскольку размер переплаты увеличивается пропорционально сроку кредита: чем он дольше, тем больше процентов за пользование кредитными средствами вернет в банк заемщик.

Основными плюсами частичного погашения ипотечного кредита являются: экономия на процентах за пользование займом и возможность изменить срок ипотеки или уменьшить размер ежемесячных платежей.
Полное погашение кредита предполагает возврат банку остатка основного долга и процентов за пользование кредитом, рассчитанных за период от последней даты ежемесячного платежа до даты досрочного погашения ипотеки.

Чтобы избежать ошибок при самостоятельном расчете суммы, необходимой для полного выполнения своих обязательств, заемщику лучше обратиться непосредственно в банк, который выдал этот кредит.
Важно отметить, что в большинстве банков существует так называемая аннуитетная схема платежей, при которой большая часть платежа используется банком для погашения процентов, а меньшая для погашения основного долга. Поэтому досрочно погашать ипотеку выгоднее именно в первые несколько лет обслуживания займа, поскольку при погашении кредита ближе к концу его срока, экономия на процентах практически отсутствует.

Важно помнить, принимая решение о погашении кредита необходимо руководствоваться следующими принципами. Во-первых, экономия на процентах наиболее существенна на начальном этапе пользования ипотекой. Во-вторых, уменьшение срока кредита экономически более выгодно по сравнению с уменьшением размера ежемесячного платежа.