Закрытие в конце прошедшего года программы государственной поддержки ипотечного кредитования вызвало хаотичные колебания процентных ставок. Несмотря на то, что о прекращении госфинансирования было известно заранее, в банковском секторе первые месяцы наблюдались скачки ставок по ипотечным займам. И хотя кредитные организации достаточно быстро пришли в себя и сумели не только удержать ставки, но и в ряде случаев существенно понизить их, за те несколько месяцев, что банки определяли приемлемые для себя проценты по кредитам, многие успели оформить ипотеку по высоким ставкам.

Кроме того, есть значительная доля заемщиков, которые брали ипотеку, еще в 2014-2015 годах, в период так называемых дорогих ипотечных продуктов.

Если вы оказались в числе таких заемщиков, снизить платежи можно прибегнув к программе рефинансирования.

По факту рефинансирование представляет собой замену одного кредитного договора другим. То есть, проще говоря, перекредитование: возможность перевести обслуживание уже имеющегося кредита в другой банк. При этом банки предлагают рефинансировать не только кредиты своих конкурентов, но и те, которые они выдали ранее.

На практике процедура выглядит следующим образом. Заемщик, желающий рефинансировать свой ипотечный кредит, должен подготовить стандартный пакет документов, необходимых для ипотеки и представить его в новый банк кредитор. В качестве суммы займа указывается остаток долга по существующей ипотеке. Обратите внимание: указывать нужно не примерную сумму, а взять выписку у кредитора.

Полученный пакет документов анализируется банком на предмет платежеспособности заемщика, а также возможности принять недвижимость, приобретенную по ранее выданному ипотечному кредиту, в качестве залога.

Если все соответствует требованиям, новый банк-кредитор погашает обязательства заемщика в том банке, где он изначально брал кредит. А заемщик оформляет ипотеку в новом.

Вся процедура может занять максимум месяц, но на это время, пока предмет залога не зарегистрирован на новый банк, заемщик платит проценты по повышенной ставке, как в потребительском кредите.

Следует понимать, что использование схемы рефинансирования имеет смысл в том случае, если процентная ставка по ранее выданному кредиту больше той, по которой можно взять новую ипотеку, и заемщик не планирует полное досрочное погашение ипотеки в ближайшие несколько лет.

Например, когда срок кредита составляет от 10 лет, а разница со старой процентной ставкой составляет всего 1%, заемщик может сэкономить от 10 до 20% собственных средств.

В тоже время, сама процедура рефинансирования – это погашение старой ипотеки и получение новой, что потребует определенных временных и финансовых затрат. Заемщику необходимо будет заново провести оценку квартиры, страхование ипотеки, и, как следствие, понести определенные расходы.

К слову, как и в любом кредите, возможна ситуация, когда в рефинансировании будет отказано, например, если у заемщика испорчена кредитная история, он недобросовестно платил кредит, или банк не готов принять залог, предложенные клиентом.

Несмотря на то, что процесс рефинансирования ипотеки имеет определенные недостатки и влечет дополнительные расходы, умелое использование этого банковского продукта позволяет заемщику не только существенно снизить кредитную нагрузку, но и общую переплату за пользование заемными средствами. Также при рефинансировании можно выбрать более удобный график погашения, увеличив или уменьшив срок.

Кроме того, банки предлагают консолидировать все кредиты со сниженной процентной ставкой, то есть одновременно с ипотекой можно рефинансировать потребительские кредиты или автокредиты и прочее. При этом ряд банков дают возможность рефинансирования ипотеки другого банка с предоставлением части денежных средств на личные цели.