Итог оценки кредитоспособности заемщика – принятие банком решения о возможности предоставления ему ипотечного кредита. Для этого кредитная организация анализирует документы, которые заемщик предоставил для получения одобрения по ипотеке.

Что делать, если потенциальный заемщик не обладает достаточным доходом, но желает воспользоваться кредитом? Выход в данной ситуации – привлечение созаемщика. В этом случае, банк будет учитывать не только доход основного заемщика, но и доходы тех лиц, которые будут выступать в качестве созаемщиков. Ввиду того, что общий доход заемщиков увеличивается, банк может предоставить большую сумму в кредит лицу, желающему взять ипотеку.

Следует помнить, что банк готов рассматривать доход постороннего человека только в том случае, если заемщику не хватает собственного уровня доходов на заявленный объект недвижимости.
При этом нужно различать понятия «созаемщик» и «поручитель». Основное отличие – разные права на приобретаемое жилье и разные обязанности.

Поручитель гарантирует банку возврат кредитных средств и начисленных процентов в том случае, если заемщик перестанет отвечать по своим обязательства. Доход поручителя никогда не учитывается. Поручитель так же должен быть платежеспособен, он должен будет погасить не только основной платеж, но и все проценты по ипотеке, если собственник квартиры перестанет платить банку. Но поручитель, в отличие от созаемщика, не имеет права на получение доли в купленной квартире, однако при необходимости может отстоять его в судебном порядке.

Особо нужно отметить, что поручитель начинает платить по ипотеке только после соответствующего решения суда, и только после того, как перестанут платить созаемщики, если они есть.

Созаемщик же несет ответственность по ипотечному кредиту наравне с владельцем новой недвижимости. Он первый к кому обратится банк с требованием о выплатах по ипотеке: если основной заемщик станет недееспособным, или не сможет платить по кредиту, то созаемщик будет обязан платить ипотеку ежемесячно, согласно графику погашения задолженности. Например, если займ был выдан трем лица и двое из них не смогли выполнять свои кредитные обязательства, то третьему созаемщику придется погашать кредит и за этих двух человек, то есть в полном объеме.

Созаемщик также подписывает ипотечный договор и может являться владельцем части покупаемой квартиры. Кстати, если созаемщик отказывается от доли в ипотечной квартире, это не снимает с него ответственности за погашение кредита. Выйти из числа созаемщиков можно, только если получатель ипотеки найдет нового заемщика, и кандидатуру этого созаемщика одобрит банк.

На сегодняшний день число возможных созаемщиков, а так же степень их родства с основным заемщиком устанавливается каждым банком самостоятельно. Кто-то позволяет привлекать только близких родственников, в других кредитных организациях это могут быть третьи лица. Чаще всего созаемщиками выступают родственники – супруги, родители, братья, сестры и т.п.

Необходимо помнить, что в случае покупки жилья лицом, которое находится в официальном браке, в качестве созаемщика всегда будет выступать супруг или супруга. Такое требование установлено существующим законодательством РФ.

Если же муж и жена не готовы делить ответственность перед банком или в том случае, когда квартира принадлежит им не в равных долях, стоит составить брачный договор. И в документе подробно указать, кто и при каких обстоятельствах должен платить по кредиту, и какая часть квартиры будет принадлежать каждому супругу в случае развода.

Каждый банк предъявляет свои требования к лицу, которое выступает в качестве созаемщика по ипотеке, но есть ряд общих требований, которым он должен соответствовать. В большинстве банков требования к созаемщикам те же, что и к основному заемщику: возраст, наличие определенного стажа работы, документов, подтверждающих доход и занятость.

При этом созаемщику, коли он соглашается разделить бремя кредитной ответственности, следует помнить, если в дальнейшем он захочет взять собственный кредит, его платежеспособность уже ограничена ранее выданным ипотечным займом. Так что, если вы приняли решение стать созаемщиком, то помимо кредитного договора нужно составить и дополнительное соглашение, которое гарантирует вам возврат потраченных денег или выделение доли в квартире.

Если же в качестве созаемщиков привлекаются гражданские супруги, проживающие совместно и ведущие общее хозяйство, а также планирующие совместное погашение кредита, стоит оговорить в кредитном договоре, что приобретаемое жилье будет оформлено в совместную долевую собственность. Это поможет избежать неприятностей на случай расторжения отношений, чтобы один из гражданских супругов не остался без жилья, но с обязательствами перед банком.

Таким образом, привлечение созаемщика выгодно не только самому заемщику, но и банку. С одной стороны созаемщик по ипотечному кредиту позволяет заемщику взять в кредит намного больше сумму, чем та, на которую заемщик мог рассчитывать первоначально, с другой – он является дополнительной страховой для банка на случай, если заемщик не сможет должным образом выполнять свои обязательства.

А вот прежде чем соглашаться стать созаемщиком по кредиту, стоит детально продумать свои действия в дальнейшем, а также взвесить все возможные риски, дабы избежать финансовых потерь в будущем.